山东临沂墙体广告 老人听“银行”宣传理财被骗银行该不该担任？
　　插图 王金辉
　　老人冲着银行与理财公司签合同 理财公司却卷款跑了
　　理财被骗 银行该不该担任？
　　记者从海淀法院理解到，这两年涉理财案件数量,呈现一路飙升的趋向，而其中有不少受害人都是老年人。近期，就有不少老人买了“银行”、“保险公 司”宣传采购的“付息保本”理财富品，却不料理财公司卷款跑了，连百十万元的血,本儿都拿不回来了！告“失联”的理财公司吧，赢了官司却追不到钱。全看在银 行、保险公司的面儿上才买的，老人们以为银行和保险公司应该担任，可合同上只要,本人和理财公司的签章，立案都很艰难。那么，终究能不能将银行或保险公司列 为被告起诉索赔？在什么状况下可追查其义务？
　　案例1
　　“银行”宣传的
　　老太投资80万
　　理财公司卷款跑了
　　70多岁的刘老太说，去年有银行进他们社区设了点，宣传投资理财富品，而且当场销售。“当时就张贴着这家银行的字样，销售员也称是这家银行的工 作人员，宣传保本付息，一年利息约有13%。“前不久还有理财公司宣传收益更高的呢，但我觉得买银行引荐的产品比拟保险，就一次性购置了80万元的保本付 息理财富品。”
　　但令刘老太万万没有想到的是，这却是“肉包子打狗，有去无回”。合同商定每月给利息，最后还本付息。理财公司按商定支付了两个月利息后，竟卷钱 潜逃！第三个月付息日子到了，没有利息打进来，刘老太坐不住了，找到理财公司，却发现公司没了，工作人员也跑了，不少被骗的社区居民都来讨钱。他们又去找 银行，后得知有相关工作人员被内部处分了，但还是无法证明银行参与了此事。
　　刘老太无法收回80万本金，为了讨要一辈子攒下的养老钱，她无法到海淀法院起诉，请求银行承当相应的义务。可由于刘老太无法提供与银行之间签署的拜托理财合同，招致法院无法立案。
　　记者理解到，刘老太所签的理财合同上，只要第三方理财公司的印章，而没有银行方面的印章、签字。假如状告失联的理财公司，即便刘老太拿到生效判 决，因找不到被执行人或公司已将财富转移走，也是无法执行胜利的。而依照80万的标的，她需先交纳11800元诉讼费。思索到本钱和结果，刘老太最终选择 不再起诉。
　　案例2
　　保险业务员采购的
　　老人买了一百多万
　　基金公司“跑路”了
　　另一些投资理财富品的老人也有相似的遭遇，而他们是承受了保险公司业务员的上门采购。这些老人以前投保过，保险公司业务员这次上门到家里引见理 财富品，声称保本付息，一年13%的利息，比银行存款利率高很多，比拟值。老人们便又购置了理财富品，并签了保险业务员拿来的理财合同。但实践上，合同双 方只是老人和基金公司，盖着该公司印章。
　　但是，该基金公司也仅付了几个月利息，就不再继续支付了。等到老人们觉察后找上门，基金公司已人去楼空。62岁的何先生欲哭无泪，他投入了113万元！
　　64岁的孙先生也告到法院，得知已有受害人报警，警方正在处置，遂撤诉先向公安部门报警等结果。顾先生则坚持直接起诉基金公司。他买了27万元 理财富品，因家住天津，便拜托律师来开庭。海淀法院日前对这起案件作出一审讯决，“跑路”的基金公司被判令返还其本金及利息29万多元。
　　法官解析
　　什么状况下银行要担任？
　　“要不是看在银行的分儿上，我都不会买。”“当时觉得是保险公司在卖，产品比拟平安，就放心买了。保险公司该担任。”老人们说。那么，终究在何种状况下，投资者可将保险公司或银行作为被通知至法院呢？
　　“假如投资者与银行或保险公司之间有合同，就能够起诉银行或保险公司，请求其承当相应的义务。”海淀法院上地法庭的朱珺法官说。不过，一些投资 者并未在银行柜台购置理财富品，而是在声称为银行的活动摊点上买的，且无法提供本人与银行之间的合同，那么，需求契合哪些条件才干将银行或保险公司列为被 告呢？
　　朱法官以为，固然目前银监会出台了银行销售理财富品时相关权益义务的规则，但这些规则标准的是银行停业厅内、银行柜台前等正轨渠道下购置理财富 品的状况，并不包含上述案情。但实践上，打着银行旗帜、让投资者误信为银行行为的状况已不在少数，以至可说是呈迸发式增长的趋向。因而，恰当限制银行等金 融机构外出采购理财富品、标准采购审批程序、严厉采购结果确认程序是有必要的。
　　“所以，虽无合同，但假如投资者能证明金融机构销售理财富品时，契合‘表见代理’的情形，法院就应该能够按照被告请求，追加金融机构为被告。”
　　依据我国《合同法》第四十九条规则：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由置信行为人有代理权的，该代理行为有效。”
　　应留意搜集和提供哪些证据？
　　那么，受害的老人们应留意搜集和提供哪些证据呢？
　　朱珺法官说：比方刘老太假如提交相照顾片或录像等证据，证明在非正轨渠道销售“银行”理财富品时，其活动展台上明显标注了“××银行”的称号，且现场采购人员经过出示本人在该银行的正式工作证件获取投资者的信任，则对银行的表见代理应当成立。
　　“但这并不意味着无论该采购人员能否的确为银行工作人员，银行都应对其销售行为担任。假如投资者无法提供证据证明银行存在表见代理的情形，而该 采购人员的确并非银行工作人员，那么，投资者直接向警方报诈骗案会更妥当，而不应执着于请求银行承当义务。同样，保险业务员上门采购理财富品时，假如契合 ‘表见代理’的情形，保险公司也要承当相应的义务。”
　　倡议有条件地对银行停止追责
　　朱珺法官倡议“有条件地对银行停止追责”：
　　其一，银行作为具有特殊位置的金融机构，应以稳健、平安作为其运营的首要规范，而不能只关注能否盈利。销售理财富品前，应根据风险上下停止分类，供普通投资者选择。同时，慎重运用本行称号，慎重准许本行员工以本行名义外出宣传。
　　在契合“表见代理”的前提下，可将银行机构拖入诉讼程序，承当相应的法律结果，从而触发有关银行理财的问责机制，防微杜渐，减少投资者上当几率。
　　其二，银行盈亏直接影响到国民经济的安康开展，因而，即便将银行拖入诉讼程序，应否由银行担责，应承当几比例的义务，仍需视各方签署的合同而定。
　　若超越合同，直接肯定银行应承当的义务比例，就需求填补这局部法律空白；否则，随便肯定银行担责比例，可能会形成得失相当的结果。
　　理财忠告
　　这三种方式
　　有风险！
　　10%以上 从目前审讯理论来看，呈现问题的理财富品年利率普通在10%以上，以高额利息报答吸收投资。而据一家银行理财客户经理引见，正轨销售的银行理财富品，特别是银行承诺“保本”的理财富品，年利率普通仅为3%至4%左右。
　　保本付息 活动摊点等非正轨渠道购置的理财富品多承诺按月给付固定利息收益，投资期满前一次性给付本金及剩下的固定利息收益。而正轨的银行所售产品着重于“保本”，并不都依照固定数额按月支付收益，有些产品也存在利息浮动的状况。
　　理财公司进银行摆摊 另据相关规则，目前并不允许第三方理财公司直接在银行停业厅内设点宣传销售本身理财富品，而需经过银行代售。固然允许相关第三方公司人员在银行停业厅内， 但只是当银行工作人员无法向投资者解释关于理财富品的疑问时，讯问第三方工作人员，而不能直接由第三方人员直接向投资者论述。
　　朱珺法官提示老年人坚持苏醒头脑，抵抗高息诱惑，理性选择投资理财富品。对声称“保本付息”的“高息”理财富品，坚持慎重态度，切不可无视投资 风险。而且投资者应自己到银行柜台办理购置理财富品的相关手续，决不能是代办。当然，依据理财富品发行主体的不同，合同主体不一定都有银行，因而，投资者 一定要搞清算财富品的发行主体，再决议能否购置。
　　“不因银行或保险公司宣传，就认定理财富品是由银行主导发行的，属于‘零风险’。很多时分，银行只是代为发行，代扣投资款，理财发行者另有其 人。要明白合同签署的主体。选择由第三方理财公司作为主体推出的理财富品时，一定要理解其理财框架能否完好、产品线能否丰厚以及能否依据客户请求制定理财 报告等。同时，留意搜集并保存好相应的合同、录像、照片等证据。”