云南昆明墙体广告 关于银行理财富品销售的“斗智斗勇”还在继续。
即使是在银行，还是有可能买到假的银行理财富品，至少是不契合监管关于银行理财富品定义的产品。记者留意到，局部银行的
手机APP 有一些所谓的
手机专属理财富品的销售，这些产品的发行方并非银行，销售门槛也不契合监管部门关于银行理财富品的请求，却披着银行理财富品的外衣停止销售。
此外，为了躲避理财富品销售“全程录音录像”的新规，局部银行网点工作人员主动请求投资者借助网点电脑的网银途径购置。
为省去录音录像环节
大堂经理力荐网银
“为标准银行理财业务，银行销售理财富品要停止全程录音录像”——监管部门日前的表态掷地有声。
据理解，依据监管请求，今年年底之前，除局部的确有施行艰难的农合机构、村镇银行等小型机构外，其他展开理财富品和代销产品销售的银行业金融机 构网点均应完成自有理财富品与代销产品销售过程同步录音录像。在此前的“双录”试点地域，银监局普通会请求银行制定录音录像规范，规范普通必需涵盖6个要 素，即产品称号、编号、期限等关键要素，产品主要风险，产品匹配度，客户权益须知，客户对上述内容确实认语句，以及销售人员的销售合规承诺。
据记者理解，目前北京地域大多数银行也都曾经对理财富品销售施行特地的录音录像，并请求签约地点在特地的理财室内完成。
但是，上有政策，下有对策。本报记者近日暗访银行理财富品销售过程中，却被银行网点的大堂经理主动告知“能够省去录音录像环节”，其渠道是运用 网点的电脑，由大堂经理或理财经理协助操作网上购置。详细来看，理财经理需求先替投资者开通网银（为了确保客户同意，在这一环节，局部银行有礼品赠送）； 在购置环节，理财经理疾速勾选产品阐明书等协议，客户很难认真理解产品细节条款就曾经完成了购置。
固然，在银行网点经过网银购置理财富品被“飞单砸中”的概率较低，但是显然不能协助投资者真正理解理财富品，更难以肯定投资者能否遭遇销售误 导。当然，关于因不熟习网银操作而主动请求银行工作人员指导的客户而言，在网点经过网银购置无可厚非，但是局部银行工作人员主动表示能够绕开录音录像的做 法显然有打监管擦边球的嫌疑。
定向贷款化身理财
门槛低风险不低
记者留意到，在局部银行的
手机APP中，定向贷款类理财富品正大行其道。
记者留意到，一家总部位于南方的城商行的
手机APP中专设了一款理财富品，认购起点仅为100元，最小追加单位仅为1元。
该行位于北京市马连道地域网点的一位大堂经理对记者表示，这款理财富品与银行网点出卖的理财富品“都一样，都是我们银行发行的，只不过前者只在
手机银行中出卖，收益率高于同期限的其他系列产品”。
但是，依照《商业银行理财富品销售管理方法》的规则，“本方法所称商业银行理财富品（以下简称理财富品）销售是指商业银行将本行开发设计的理财 产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”；“商业银行应当依据理财富品风险评级、潜在客户群的风险接受才能评 级，为理财富品设置恰当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财富品，单一客户销售起点金额不得低于5万元钱；风险评级为三级和四级的理 财富品，单一客户销售起点金额不得低于10万元钱；风险评级为五级的理财富品，单一客户销售起点金额不得低于20万元钱”。
记者认真查阅该款
手机专属理财富品的认购协议发现，该款理财富品对应的实践是对一家企业的定向贷款，资金用于企业消费运营活动。银行的
手机银行 （协议中称为直销银行）不承当借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现，借款方以三、四线
房地产类企业居多， 而且局部企业曾经屡次借款。
“假如是同一个企业屡次借款，需求警觉借新还旧的手法”，一位股份制银行有关人士提示记者，“银行关于房企贷款都实行白名单管理，名单以外的企业有可能借助这种定向借款转移至表外，固然普通也会有票据或其他抵押，但是此类企业的活动性风险还是比拟高的。”
在另一家银行的
手机APP，本报记者看到了相似的产品，最低的购置额为1万元，递增金额为1000元。略有区别的是定向借款企业的募集资金用处不是消费运营，而是投资金融工具，此外，银行将借款方“美化”，称之为“银行认可的产品发行人”。
“这种表述并不具备法律效能，即使借款企业不能按期归还理财资金，银行并不需求为这种所谓的认可承当义务，虽然这种表述的目的事实上是为借款企业增信”，资深法律界人士对记者表示。
“我觉得这种理财富品相似于目前银行理财圈比拟盛行的委外投资，与普通银行理财富品经常面临刚性兑付压力不同，银行关于此类产品尽可能地置身事外，以第三方的形象呈现”，上述股份制银行人士表示。
普益规范研讨员林富美表示，经过对2015年1月份至2016年2月份期间银行理财富品数据剖析发现，可能参与委外的理财富品相关于市场总体占 比为24.62%，特别是2016年1月份、2月份占比高达40%以上。研讨还发现，理财富品均匀收益率呈持续下行态势，但投资于委外的理财富品，其均匀 收益率明显高于整个市场的均匀收益率，溢价大约在10个至30个BP范围内。从不同机构类型来看，股份制银行和城市商业银行的银行理财委外投资范围明显增 加，合计占比高达75%以上，其中，城市商业银行的理财富品选择投资委外的数量居首，占比近50%；股份制银行次之，国有银行在数量上占比仅为 14.63%。
