云南昆明墙体广告 近期监管层打击首付贷，即中介机构、开发商、小额贷款
公司和互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款。
连日来，记者走访发现，虽然
昆明暂未有地产中介直接参与首付贷，但不乏以消费抵押贷款、信用贷款形式出现的首付贷。
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银行一般允许首付分期
据了解，首付贷一般有两种方式。一是以贷款杠杆加开发商垫资。以一套价值300万元的房子为例，按目前
昆明首付比例2.5成计算，只要支付75万就可以通过银行按揭购买。通过这种形式的首付贷，购房者支付25万，开发商借给他50万（约定未来某个时间还款），此时投资者的杠杆率变成了12倍。
另一种方式是贷款杠杆加众筹、P2P、首付贷等高杠杆
房地产理财产品。即在无抵押贷款的情况下，“首付贷”最低可贷1万元，最高可以贷到房屋总价的20%。仍然以价值300万的一套房为例，购房者75%的房款由银行贷款提供，20%的房款由理财产品提供，自己仅需出5%，即15万的自有资金就可以购得价值300万的房产，杠杆率达到20倍。普益标准研究员匡宸郗表示，对于我们普通投资者来说，要谨慎看待围绕房市高杠杆投机炒作包装出来的众筹、P2P等“首付贷”产品。
“在2014年的时候，
云南省有一些地产商为了快速回笼资金，吸引投资者购房，曾采取了第一种方式。”
昆明市一股份制商业银行
昆明分行人士表示，但银行一般对开发商的情况十分清楚，允许开发商提贷款期限一般为1年、3年和5年的分期。
除了借助于
房地产商的“首付贷”，一些民间资金
公司也换了一种方式参与其中。
昨日，记者走访人民银行
昆明中心支行征信门口时，有一些贷款
公司的负责人发小卡片，并询问是否需要贷款。
记者以“看中一套房产，可是房贷首付有8万元左右的缺口，是否可以贷款。”
驻守在征信处门外的银谷普惠信息咨询（北京）有限
公司客户经理表示，这样的情况是可以贷款，若是公务员，征信情况好的话，月息为1.7分—2分左右，贷款期限最长为2年。若是自己有企业的话，利息为2分以上，但金额可以高一点。
在
昆明公积金处楼下，一贷款
公司说“我们可以做短期的，但是只要你每年都及时还贷款，可以一直续借。”
另小额贷款
公司人士表示，只要贷款人有工作、社保和公积金在缴纳，都可以做“首付贷”，只是期限在1年以内，利息为3分左右，当天就可以放贷。
借“消费贷”偷梁换柱
姚先生自己名下有多套房产，偶然发现有人愿意以90万元的低价出售北市区一套140平方米的房子，首付仅需要18万元，利率还可以打8.5折—9折。
姚先生有些犹豫，因为暂时没有足够的首付。到银行咨询客户经理告知，若是手头资金不够，你可以名下一套房产作为抵押，以个人消费贷款的名义向银行申请贷款，最高可以贷到房产评估价的七成，而且利率也低，贷款期限可以达到15年。咨询了几家银行后，各家银行均表示，姚先生的征信情况非常好，此前就有房产和
汽车等固定资产。
这样的话，姚先生可以将已拥有的房屋作为抵押，贷款额度最多为抵押物价值的70%。贷款期限最长可以到15年。
记者日前以购房者身份去中介咨询按揭贷款，表示自己想购买房子，但是首付不够。中介工作人员表示，无须担心二套房首付比例过高的问题，他们有很多成熟的办法解决这一难题。
当被问到办理这种业务有什么附加费用时，该中介工作人员表示，房屋按揭贷款部分是不收手续费的，但消费贷款部分，他们要收取一定的服务费用，并且这个服务费用并不包含在房屋买卖的中介费当中。
记者了解到，每家
公司的手续费的比例都差不多，即便不是基于购房需求，而是基于真实的消费需求，由于需要向银行提供资金使用证明等资料，一些个人抵押消费贷款的客户也大多是通过这样的第三方
公司来银行办理。
这些中介
公司由于熟悉相关业务，还会很“贴心”把那些不符合要求的客户“打扮”成银行眼中的优质客户，从而获得银行贷款。
此前央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。然而不少购房者与装修
公司等相互配合，加之个别银行审批不严等因素屡禁不止。
如此操作，满足贷款额仅用于消费贷款，由银行直接打入第三方账户的条件。实际上，该装修
公司与客户早就达成了协议。客户只需支付一定的手续费，就可领走这部分贷款用于支付房贷贷款。
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