上海墙体广告  试点两年的“以房养老”迎来“大限”。这份沉甸甸的养老政策响应者寥寥。截至目前，北京、上海、广州、武汉等四大试点城市只要60户投保，并且仅有幸福人寿一家保险公司推出了相关产品。经过两年的试点，“以房养老”首批参保对象的生活发作了哪些改动？试点之后的“以房养老”路在何方？

　　□背景

　　以房养老四地试点

　　2014年6月23日，中国保监会下发《关于展开老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决议自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先展开老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点，试点期为两年。

　　所谓“住房反向抵押养老保险”即保险版“以房养老”，就是具有房屋完整产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续具有房屋占有、运用、收益和经抵押权人同意的处置权，并依照商定条件领取养老金直至身故之后，保险公司将取得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　2015年3月，经过保监会批准，首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的两位老人，与幸福人寿北京分公司签下“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险”投保单，这标志着以房养老保险正式落地。

　　□效果

　　四地仅有60户投保

　　据理解，自以房养老试点以来，仅幸福人寿一家保险公司展开了该业务。截至2016年6月28日，投保60户78人。从区域来看，一线城市(北上广)相较于二线城市(武汉)对该产品需求、认知度高；从家庭构成来看，无子女老人占到40%，主要是孤寡、失独老人；从月领养老金来看，以月领养老金5000-10000元居多。

　　关于该产品的销售，幸福人寿在给记者的采访回复中表示：“目前的销售状况我们以为还是契合预期的。”中国“以房养老”首倡者、幸福人寿保险股份有限公司原监事会主席孟晓苏承受媒体采访时表示：“‘以房养老’目前只是试点阶段，仅有四个城市参与，同时，只要幸福人寿一家在做，产品也只要‘幸福房来宝’A款这么一个单一产品，我当初设定两年内有20户投保就算胜利，往常的数据我曾经相当称心，并且从试点中看到了希望，第一批试点曾经胜利。”

　　□探因

　　传统观念是最大应战

　　据理解，在试点过程中，“以房养老”试点遇到的最大应战是传统观念。目前“养儿防老”的传统观念仍然是社会主流，绝大多数老人希望把房子留给孩子。

　　幸福人寿反向抵押养老保险办公室相关工作人员通知记者，固然保单生效的用户数不到80位，但是前来咨询的老人很多。“成单率不高主要有两种状况：一种是老人愿意参与，但是子女或者亲属不同意；还有一种是由于产权问题，有一局部老人的房屋产权是央产房或者军产房，这在办理手续的过程中会增加很多难题。”

　　上述工作人员通知记者，有一位上海的老人十分想参与以房养老，但是由于妻子过世后，房屋的一半产权归儿子一切，房子遂变成了不完整产权，儿子不同意老人将房子抵押给保险公司，因而堕入僵局。“这位老人和我们签署了意向书，他希望我们多给他一些时间，由他来压服家人。”

　　据上述幸福人寿反向抵押养老保险办公室相关工作人员引见，目前的以房养老产品，需求客户指定身故继承人，等投保人未来过世之后房子并不是给保险公司，继承人能够优先选择归还保险费用赎回房屋。假如继承人不赎回，被抵押的房屋再由保险公司停止处置，其中扣除曾经支付给老人的养老金局部，同时减掉保险公司相关费用，剩余的价值还将返还给继承人。

　　房价动摇大成为障碍

　　“以房养老”试点工作推进一年多以来，很多人对这种新的养老方式还不是很理解？？此外，不只是参保对象热情不高，另一端的保险公司对“以房养老”也并不热心。截止到目前，参与“以房养老”试点的保险公司中，仅有幸福人寿一家推出了相关产品。

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱在承受媒体采访时表示，“以房养老”是一种增加养老资金、进步老年生死水平的选择？？不过，这种方式更适用于那些养老资金缺乏的老人，也合适于为了使本人的老年生活愈加面子、愈加有威严而筹集更多养老资金的老年人。庹国柱指出，选择“以房养老”的老人，大局部是有需求的特定群体，至少目前还不是群众化的养老保证选择。

　　中央财经大学中国保险市场研讨中心主任郝演苏教授表示：“以房养老”牵涉到金融业、社会保证、房地产等多个行业，同时还遭到传统文化的影响，相关政策的执行不只需求顶层设计、统筹规划，更需求全社会的了解和认知。郝演苏以为，由于目前我国大中城市的房价动摇较大，招致保险公司与“以房养老”客户关于房屋将来价钱走势产生认识差别，可能是我国“以房养老”试点展开不顺利的一个要素。

　　据悉，在兴旺国度，“以房养老”有着成熟的运作方式，比方，房价一旦呈现动摇，就有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。因而，自创国外经历，完善相关的风险应对机制也是关键。

　　“保险公司对开发这种产品还是持比拟慎重激进的态度，由于将来触及房产价钱走势，还有人口短命风险。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来承受京华时报记者采访时表示，目前国内的以房养老产品设置比拟单一，关于老年人来说，将来的需求并不只是给付货币的几，更多的是需求一些护理效劳，老年人对将来医养需求也将越来越高，如何做好衍消费业链也是保险公司需求思索的问题。

　　此外，也有保险业人士指出，以房养老四地试点，仅一家保险公司参与，这主要由于以房养老产品设计复杂、风险分散机制不完善，关于保险公司而言属于微利运营，无法调动保险公司参与的积极性。