贵州六盘水墙体广告   近期，短期安康险产品“百万医疗险”以低保费、高保额走红，但是其在设计续保和免赔额等方面的“套路”也日渐显现【焦点关注】商业安康险如何选？ 职工请擦亮眼电影《我不是药神》的“现象级”走红，不只引发了人们对仿制药的关注，影片击中的“看病贵”痛点，也让不少人产生了怕生病的危机感。

近来，一种短期安康险产品“百万医疗险”，以低保费、高保额等作为营销手腕非常抢镜，经过挪动互联网等渠道疾速翻开销路后，成为“销冠”。

那么，这种“低保高赔”的安康险靠谱吗？面对品种繁多的商业安康险，职工应如何选择？商业安康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用，满足多样化的安康保险需求？记者带着这些问题采访了有关方面。

“百万医疗险”和它的商业安康险“家族”

“每月一杯奶茶钱，就能换来百万医疗保证。”近期，“百万医疗险”成“网红”保险产品。

记者随机翻开一些险企网站和第三方销售平台发现，“百万医疗险”类产品的保证期多为1年，保费通常在几百元之内，保额为100万元、300万元、600万元不等，有的以至高达千万元级。据悉，“百万医疗险”于2016年8月首推后，多家险企相继推出相似产品。

中民保险网的业务员小枫通知记者，“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种，一种是按社保目录范围报销，另一种是打破社保报销范围停止报销，掩盖自费药品和治疗项目，“百万医疗险”就属于后者。

记者以个人投保为名义咨询发现，除了报销型医疗险，市面上可供选择的商业安康险还有以下几种。

一种是“重疾险”，这类严重疾病保险的特性在于“确诊就能够赔付”。

据小枫引见，“重疾险”有缴费年限和保证期限，如被保险人28岁投保50万元，年缴费5100元，缴费年限30年，那么，在30年里每年的保费均是固定的，不会因年龄增长而增加。保证期限有的是30年，有的是到80岁，有的是终身保证。这类险种中，还有针对特殊病种的“防癌险”。

税优安康险是商业安康险的一种“新玩法”。

依据政策，依照每年2400元或每月200元的限额规范，投保人每年可累计免税72元——1080元。保险公司的赔付案例显现，税优安康险二次理赔后，个人自付比例普通从40%降至2%——5%。此外，税优险可带病投保，保险公司不得设置免赔额、犹疑期，不得在续保变卦保险公司时收费。关于已有根本医保的人来说，投保税优安康险是不错的选择。

不过，小枫说，为降低风险，税优安康险目前主要是“个险团做”，尚未放开个人自主投保。因而，单位能否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优安康险的重要要素。

“低保高赔”背后的“套路”

网络平台销售，无需体检，只需照实填写安康告知，即可在线完成投保，“百万医疗险”类产品的销售状况非常可观，公开数据显现，仅今年一季度，互联网安康险签单件数就近5亿件。

不过，细究“如何保，怎样赔”等中心问题后，“百万医疗险”营销噱头背后的“套路”也日渐显现，续保和免赔额成为主要的诟病点。

记者检索发现，目前并没有一款短期医疗险能不断保证续保，普通都是“交一年、保一年”，某款产品承诺“6年保证续保”，已是保证续保期最长的产品。

“百万医疗险属于短期产品，更新变化较快，随着市场、政策及投保人安康情况等变化，其条款或细则方面很可能产生变化，能否续保管在变数。”南开大学卫生经济与医疗保证研讨中心主任朱铭来对记者说。

事实上，针对“百万医疗险”的续保问题，6月，银保监会发出《关于互联网渠道短期安康保险续保问题的消费提示》，强调“连续续保”不同等“保证续保”，明白短期安康险不含有保证续保条款，关于非保证续保的产品，保险公司可能会呈现停售、调整费率或推出替代的新产品等状况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

“除了续保问题外，这类产品最大的问题还在于能否可持续。”朱铭来表示，由于多数短期安康险产品设置了1万元的免赔额，假如是小病，医保报销后，个人自付局部再扣除1万元免赔额，实践理赔金额并不大，很多人可能都达不到理赔规范，假如患大病或慢性病，第二年又会因既往症不能再保。这就形成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需求但无法购置。

此前，银保监会还发布了《关于组织展开人身保险产品专项核对清算工作的通知》，明白制止保险公司设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经历数据、定价根底的状况下，自觉设定高额给付限额，并在短期安康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸张产品功用，扰乱市场次序。

应充沛理解产品再投保

无论是“百万医疗险”的走红，还是人们对安康险种的亲密关注，都源于对因病致贫的焦虑，希望商业安康险可以发挥“补充”医保体系的作用，处理“看病贵”的理想问题。

“无论是根本医保还是商业保险，短少哪一个环节都很难处理美观病贵的问题，因而两者交融很重要。”此前，卫健委体制变革司司长梁万年从医改的角度倡议，商业安康保险能够在构建优质高效的医疗卫生效劳体系方面着力，思索如何满足百姓多层次、多样化的医疗卫生效劳，建立延伸性的医疗卫生效劳体系。

朱铭来表示，目前，商业安康险的开展还存在医疗费用管控才能缺乏、安康管理效劳展开缺乏等问题，如何衔接好商业保险体系和社保体系，配合政府构建“根本医疗+大病+补充+医疗救助+长期护理保险+安康管理”的多层次保证链条，是发力的方向。

他举例，2016年人社部试点长期护理险。这一过程中，多数社保经办机构选择把这个险种交给商业险企运作，这样一来，保险公司跟医院有了亲密协作，便于控制医院一手材料数据，关于医疗费用管控很有协助。

朱铭来还倡议，统筹推进“社保+商保”一体化经办，打通保险、医疗、安康管理资源，为参保人提供一站式、一揽子的安康保证综合处理计划，防止目前“单一险种保证缺乏、多类险种保证反复”的问题，进步保险保证的性价比。

关于如何选择商业安康险，朱铭来倡议，不能只看保额上下，应在充沛理解产品根底上停止投保。首先要认真阅读保险条款和投保须知等，多向保险业内人士讯问条款细则；同时要评价本身保险需求和家庭风险情况，量入为出，认真理解拟购置保险产品的保证范围和期限、免赔额度、除外义务、续保须知等内容；此外，要留意防备道德风险，将本身的安康情况照实告知保险公司，以免理赔时产生纠葛。