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    累计发行挨近4亿张的信用卡已经成为很多人钱包的“标配”，而单笔事务分期或者是账单分期也曾经被很多的用户所运用。《证券日报》记者注意到，商业银行所热心引荐的信用卡分期付款存在经过“偷换概念”进行出售误导的嫌疑：银行以分期总金额乘以必定的手续费系数来断定客户所需付出的手续费总额，并关于跟着客户分期还款，借款额迅速降低，资金占用削减的状况视若无睹。本报记者依照某股份制银行信用卡中间客服人员供给的数据进行测算并发现，假如依照账单分期总金额口径的说法，客户付出的年化手续费形似缺乏8%，可是假如思考到用户占用资金递减的状况，实践的年化手续费费率约为17%。
    信用卡分期“引诱晋级”
    关于信用卡分期付款，大都信用卡用户并不会生疏。曩昔，信用卡分期付款主要包含账单分期和单笔花费分期两种，银行一般依照所分期数的不一样，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔花费分期，其条件都是先发生花费行为，然后银行再对发生的信用借款进行分期归还的设定。
    可是近来，先借款后花费的现金分期事务赚取了更多的眼球。
    “信用卡账单分期和单笔花费分期都弱爆了”，公司白领小李对本报记者表明，“现金分期能够先取现再自由花费”。
    事实上，当前多家银行都已推出了信用卡现金分期事务，其最大特点是无需任何典当和担保，客户请求获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项效劳当前的最高借款金额为30万元人民币。
    “银行的人告诉我，假如我要请求信用卡现金分期，我的借款额度能够‘秒提’至5万元”，小李表明，此前其信用卡授信额度上限缺乏4万元，而5万元也正好是小李信用卡发卡行设定的现金分期事务的最高借款额度。
    当然，小李眼里的“自由花费”并不是肯定的。大都银行都清晰表明，信用卡现金分期事务的资金用处必须在银行规则的范围内，不得用于出资（包含但不限于购房、股市、期货及其他股本权益性出资），仅限用于花费（包含但不限于装饰、家电、婚庆、购车、助学、旅行、医疗等）。
    也有银行在格局合同中直接约好，“如持卡人未能在规则时刻提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约好用处的，则构成持卡人违约，我们有权提早停止现金分期并需求持卡人一次性清偿分期余额”。
    真实手续费费率测算
    信用卡分期事务的火爆背后，“零利息、低手续费”的商场形象明显加分不少。可是，本报记者注意到，信用卡分期事务的本钱远不像银行宣传的那样低。
    以一笔总额为24000元的信用卡分期事务为例，依据分期的时限不一样，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中间客服人员对本报记者表明，“假如是选择依照12个月进行分期，手续费按每月0.66%收取；假如选择依照24个月分期，手续费依照每个月0.68%来收取”。据此核算，12个月分期的手续费算计支出为24000*0.66%*12=1900.8元；24个月分期的手续费算计为24000*0.68%*24=3916.8元。
    值得一提的是，依照银行客服人员的说法，用户分期付款的手续费是依照期初用户分期总金额乘以必定的费率系数来核算，并不是依照每月剩余的借款额度来核算。
    可是，明显持卡人并不是一向运用着24000元的借款额度，而是逐月递减，以12个月和24个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为2000元和1000元，月均的资金占用约为11000元和11500元。
    假如依照思考每一期递减要素的测算办法，12期分期付款实践的手续费费率挨近17%，而24期分期付款的年化手续费费率还要更高一些。
    另据记者了解，信用卡现金分期事务的手续费一般比上述测算的账单分期的手续费还要更高一些。